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2019-05-26 16:00 来源:东南网

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  百度此外,还存在职工对工会服务的需求与工会服务供给的不平衡,工会职能履行的不平衡等问题。他其貌不扬,却身怀绝技;学历不高,却刻苦自学;基础平平,却忘我钻研。

(记者张锐)为了进一步充实自己,谭双剑报了夜大学习班。

  2015年5月,顺应新形势、新任务、新常态的发展,单位在“李桂平技能大师工作室”的基础上,又创建了劳模创新工作室。鼓励高技能领军人才更多参与国家科研项目,开展科技攻关活动。

  论坛上还举行了DCI技术研究与应用联合实验室共建的签约仪式,中国版权保护中心与北方工业大学、中国信息通信研究院、中科院软件中心、厦门安妮股份有限公司签署了共建协议。(记者康劲通讯员任涛)

他带领的创新工作室,为企业解决了多项关键技术和工艺性操作难题。

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  (记者周有强李娜兰海燕)我借这个机会恳请各媒体对这个群体继续予以关注。

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  利用互联网新媒体开展劳模精神和工匠精神的宣传,不断探索弘扬劳模精神和工匠精神的好方法和新模式。助力脱贫攻坚人员离岗创办科技型企业的,按规定享受国家创业有关扶持政策。

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  百度)据《新民晚报》详细解释,金星是距地球最近的行星,水星是距离太阳最近的行星。

    “工匠精神”这个词,在李克强总理今年的《政府工作报告》中提出后,因紧密吻合和对应当前中国供给侧结构性改革的要求,成为中国发展语境中的重要概念。为了更好的发挥版权服务的作用,实现版权强国的目标,中国版权保护中心面向创意设计领域开展了多种方式的服务创新,通过内部业务整合,实现了版权登记确权、原创版权孵化、衍生开发授权代理、版权资产管理和价值评估、版权维权等全链条的一站式服务,在提高服务效率,助力产业发展方面起到了积极的作用。

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骗银行贷款的套路,防不胜防

2019-05-26 13:49:39
2019.05.24
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百度 鼓励行业主管部门、群团组织、行业协会、企业及社会各方面力量,以多种方式对高技能领军人才进行特殊奖励。

1

一转眼,我从一个柜员转到区支行信贷管理部做风控已经快两个月了。

一天,例行的晨会上,一位同事向部门经理蓝总汇报:“昨天下午,我收到了市分行客服中心的电话,有几个上笔贷款已经结清的‘三方联保’的客户打电话来,询问如何续贷,我查了一下,当年负责那笔贷款业务的客户经理已经在几年前银行‘大换血’时离职了,您看我们怎么安排,是转交给信贷部接手,还是我们这里直接派人上门去见客户?”

“既然已经结清了,那还是我们这里安排个人再进行上门‘尽调’了。”蓝总环视了一周,问我道,“你现在对贷后管理的操作都熟悉了吗?”

“基本都已经搞清楚了。”我说。

“好,这个联保的尽调难度算中低水平,而且还是老客户续贷,难度又降低了一点,这单就由你去联系客户,按照正常的流程走一遍吧,”蓝总吩咐完我,又对部门里另外一位比较资深的同事说:“老刘,你给他把把关,有什么问题,你也帮忙解决一下。”

散会后,我赶紧去找刘师傅寒暄:“刘师傅,刚刚会上蓝总安排您带我,还请您多关照啊。”

“年轻人,不用客气,我们直接讲讲工作吧。”刘师傅笑眯眯地指点我说,“这个‘三方联保’是比较简单的单子,‘尽调’后要写的报告也比普通的贷款简单,你先去看看客户上次贷款的时候提供了哪些材料、报告是怎么写的,然后依样画葫芦就可以了——‘尽调’时需要注意的点,你在培训时老师应该都有说过的吧?还有,记住,优秀的‘风控’,要做到在除了培训时教的内容外,还要有自己的想法、自己的风格。”

“那您的‘绝招’是什么呢?”我想借机学一两手,刘师傅却回绝了:“哈哈,这方法嘛,都是自己总结的,如果我把我的告诉你了,我还拿什么混?等我到了退休那天,会把我总结的东西告诉给你听的。”

听完刘师傅的教导后,我先去支行的系统中查阅了相关资料。正常情况下,对于一个贷款客户的调查,应当是由信贷管理部的两个职员共同进行的,但这3个客户属于续贷,符合走快速流程的资格,所以我一个人处理就可以——当然,其实很多时候,“双人调查”也是流于形式。

所谓“三方联保”,就是3个人一起来银行贷款,每个人在自己申请贷款的同时,还要为另外两人做担保,承担连带责任。资料里,3个客户的征信记录显示的信用都不错,负债也低,在之前已结清的上一笔贷款业务中,也没有任何的逾期记录。

这次他们每人都是以纯信用的方式申请贷款,一人上限30万,所以这笔新的“三方联保”申请涉及的金额最高为90万。

调阅完材料,我就根据原先的申请表上的信息约了他们3人。他们的电话都是一打就通了,而且都表示第二天就有空,可以让我上门拜访。

2

第二天,我去了这3个客户经营场所的所在地——位于松江的一个建材市场。万万没想到,出了地铁后地图上显示的“还有10公里”,坐起车来竟如此漫长。等我到了建材市场后,3个客户——其实是3个做装修材料生意的小老板,都已经在大门口等着我了。

赵灵、钱毅、孙尔3人是同乡,之前就一起在我们支行附近的一个建材城里卖装修材料。3个人卖的东西不同:赵灵是卖的灯具、电线和开关;钱毅卖的是地板、涂料和瓷砖;孙尔卖的是门窗。3人常常互相“照顾生意”——如果一家接了订单,常会附带着给顾客推荐另外两家的产品——因此也算是同气连枝的“生意伙伴”。后来,因为上海的市政规划,之前的建材城被拆除改建为大商场,他们也只好新觅店面,找来找去也没有可心的地方,最后实在没办法,才一起搬到现在这个偏远的地方来。

听他们介绍完各自的经营状况后,我取出了申请表,请他们填写完毕,便跟着他们走访了各自的门店和仓库,核实经营情况,都没有发现什么大问题。

按照流程,最后还要有一个访谈,谈完后再填写《客户访谈表》——按规矩,访谈是要“一对一”进行的——因为有些问题较为敏感,如果一起谈,担心有人说话有顾虑。

我本来是打算挨个去他们3人的办公室访谈的,但他们上一次办理联保贷款时已经走过这套流程了,便一起跟我说,他们3家为了节约成本,办公的场地都是合在一起的,于是,我也只能用他们合用的办公室。

进了办公室,我特意看了看墙壁,结实的钢筋水泥,隔音应该不错——我之前做柜员时,曾经有过密室谈话内容被他人偷听的经历,所以在这方面尤其谨慎。

第一个接受访谈的是赵灵,他的仓库里还有挺多库存灯具,卖的最好的是一套水晶灯,价格是3000多元。赵灵一直有长期合作的装修队,批发走量还是较为可观的。当我问起他们3人是如何相识的时,赵灵说他从小就出来打拼,是某年回到老家过春节时认识的钱毅和孙尔。

之后接受访谈的是孙尔,我开门见山地问:“孙先生,我刚刚看到您的仓库里几乎没什么货,是怎么回事?”

“这个啊,我们平时做的都是接装修的活,现在每户家装都讲究个性化了,我只在经营部这里提供门窗的样品,剩下的,都是施工队把门窗的数据报给我后,我再联系工厂直接发货送到客户那里。本来窗子都是玻璃做的易碎品,好的中空玻璃,1平米要1000块左右,如果放在我的仓库里中转一道,就会增加运输损坏的风险,所以我这里的仓库几乎是空的。”他的回答听起来倒也无懈可击。

我又和他聊了一下之前他们3个怎么认识的家长里短,说法和赵灵也基本一致。

最后一个接受访谈的是钱毅,他的仓库里各款地板齐备,没有哪种型号的库存特别多,经营销售情况明显好过了另外两家,显然,这次的联保的核心人物是他无疑。所以我为他准备的问题也比另外两位多:“钱先生,我刚刚看了您的仓库,您的货周转率和账期一般都是多少?”

“存货周转一般要60天到90天吧,账期的话,一般3个月……没办法,老客户多,有些客户喜欢延长时间,但基本上还是能正常付钱的。”

“那您是怎么认识另外两位的?”我问。

钱毅的回答也和赵灵、孙尔一致。这时,我抛出最后的一个问题:“您的资质应该是你们3位里面最好的,为什么您会和另外两位在一起‘联保’呢?”

这个问题并不是操作规范中的要求,是我自己设计出来的,刘师傅那句“要有自己的想法”,让我昨晚辗转反侧,半宿没睡好,好不容易才想出了这个可以“旁敲侧击”的问题。

钱毅似乎从来没有想过似的。他愣了半饷,并没有直接回答。我一看这情形,觉得也许是这个问题欠妥,说了不该说的话,于是赶紧说了几句圆场的话,收拾了材料,又拍了几张照片,匆匆回行里了。

3

隔天一早,我把写好的调查报告交给了刘师傅,让他替我把把关。

“这是你昨天一天的成果?”他看完之后问。

“是啊,我去了一天,弄了这些东西,您帮我看看我写的怎么样。”

“我问你,你写的报告里面,是怎么复核客户的财务数据的?”刘师傅指着报告里的一串数字问。

“因为客户属于小本经营的工商户,没有完整的会计制度,我只能根据表里的内容将客户提供的数字填进去。”

“我不是问你这些数字是怎么来的,是问你怎么复核数字的正确性的——就比如这个库存,你对我说说,你是怎么复核的?”

“呃……我进了仓库,都一一留存照片了。”

“你打开看过仓库里的箱子没有?”

“……没有。”

“我告诉你,你这是为了写报告而填数字,不是真正的去调查!如果你调查过,你应该在报告中写调查的过程,比如各种单据情况、银行流水和合同金额是否相符,你看看你在报告里写的什么?‘询问财务人员,人员的回答基本和台账一致’,你在培训时老师教你的复核就只有‘和工作人员询问’一项么?”刘师傅把我的报告放下了。

“那我现在该怎么办?”我意识到自己因经验不足犯了错误,有些慌乱。

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“很简单,再去重新拜访他们一次,记住了,调查不是逼着对方背书,如果是查库存,你是要打开箱子去看的,看看到底有没有东西真真切切的在里面!”刘师傅提高了声调。

“拉倒吧,我平时和你一起去仓库,你也就踢两脚箱子看看是不是空的,从来没有打开来看过。”旁边另一位师傅插科打诨道。

“你一边儿去!我教徒弟,轮得到你来说三道四?我这么教是为了他好,我这样做,是我这么多年看的多了,一碰心里就有数了,‘小朋友’什么都不会,自然是要从正规严格的教起了。”刘师傅正色道。

我也没什么好再多问刘师傅的了,满心想着如何再联系一次客户,再次上门。

正当我琢磨着找个什么理由,既能合理的再上门调查一次、又能掩盖自己的不专业时,我的手机响起来了,竟然是钱毅。

“喂,您好,我是钱毅,您是昨天上门的信贷员吗?”

“是我,您有什么事吗?”

“我想和您商量个事啊,不知道您最近有没有空再来我这儿一次?”

“这个啊……我现在一直都有空。”我心里说正好,这下倒不用绞尽脑汁想借口了,“您需要我上门,是有什么事吗?”

“您昨天说我是我们3个人里资质最好的是吗?那我现在想问您,如果我让他们俩去找别人凑3人担保,我单独出来办贷款,单独做房产抵押,可以吗?”

“那当然可以了,您确定要自己单独申请贷款吗?如果确定的话,我还要再上门一次。”我赶紧说。

“是的,我确定,您看您什么时候有空?”

“那要不就明天吧?”

“好的。”

挂了电话,我意识到,这单原本走快速流程、由我一个人就可以搞定的业务,因为钱毅要改变贷款品种,已经变成了一单新的业务,按规定,必须得再找一个同事一起去上门才行——没办法,还是去找刘师傅吧。

“什么,客户要改产品?”刘师傅一听,眉毛就挑起来了。

“是啊,我是想您能陪我一起去的,不知道您明天有没有空……”

“我倒是有空,但客户这样改来改去,也头大……你在前天上门时,有没有发觉他有什么异样?”

“没什么异样,您是觉得我做的有不妥之处吗?”

“也不是……那他要新办理的是什么贷款、额度多少?”

“他对我说是房产抵押,但额度没说。”

“你以后再碰到这种情况,一定要问清楚,这个是基本常识——还有,他是怎么有你电话的?”

“他昨天向我要的名片,我就直接给他了。”

“那好,明天我和你一起去,但我们不要一起出现,以免让他们因为多一个人起疑心——我假扮顾客,你还是‘信贷员’,千万别让他们察觉出你是银行搞风控的。”

“我们至于像搞地下组织这样吗?”我觉得刘师傅的反应有点夸张了。

“小朋友啊,我们做风控的,第一条守则是:用最坏的恶意来揣测客户,如果你对他们抱有善意,他们可能就会狠狠地用耳光来回报你!”

4

第二天,我和刘师傅下了公交车后,分开走进了建材城。钱毅在那里早早地等着我了:“又麻烦您来一趟,真不好意思。”说完,他就拿起了两条中华烟要往我包里塞。

我赶紧推开他的手:“哎呦,您这是干嘛,您千万别这样,我也不抽烟!”

“您这么客气干嘛,我这么几次三番地请您来,多不好意思啊,我家的一些心意,你要是不抽烟,就送人好了,反正你只要打开看看,就知道里面是好东西了。”钱毅依然坚持。

最后没办法,我只能收下了香烟,放进包里。

我随钱毅走进了他自己的办公室——这并不是前几天那间我跟他们3人访谈的房间。房间的面积比上次的那间大了不少,但里面的办公设施却不及那间办公室里的好。

“我想跟您咨询一下,我要是现在改贷款申请可不可以,变更起来麻烦吗?”钱毅坐下后直接问我。

“不麻烦,但您为什么会想要改变申请呢?”我问。

“这个理由……哈哈哈……因为第一点,他们两个的生意都不如我,这点您上次也说了,而且,实话说,我自己的资金缺口,也不止30万,和他们俩一起申请贷款,我将来自己还要再去搞一笔贷款,你说烦不烦?”

如果他刚才不送我礼物,我可能就会相信他了,但他既然非要塞东西给我,就代表了他肯定另有秘密。他这番说辞里多少有打马虎眼的成分,我心中的警惕性便又提高了一分:“这样啊……那您直接申请房屋抵押吧,手续会麻烦一点,但不会牵扯到别人,而且贷款额度也足够大。”

钱毅听了我的建议,连连点头。

“好的,那您看,既然要重新做抵押贷款,那您的材料有没有备齐、房产证在不在这里?另外,房屋抵押贷款,我还要上门去拍房子的,您现在能安排时间吗?”我客气地问道。

“当然可以,没问题!”钱毅立刻承诺。

我继续套他的话:“哎呀,对了,我刚刚进门的时候可是从大门口大摇大摆进来的,会不会被另外两位老板看到啊?他们要是看到我和您单独在一起,然后您又把这笔联保贷款给取消了,不会觉得我和您之间有猫腻吗?”

“您不用担心,赵灵的人都出去搞团建了,孙尔也没人在这里,他们不会知道的。还有,可能是我刚刚没有表达清楚,我是希望由您出面来说,是我们3个的资质不够,不能再(联保)贷了……”钱毅讪笑着说。

听他这么一说,我心里已经开始想骂人了,忍不住说:“钱老板,您这个要求让我很难做人啊——是你们打电话到我们总行的客服中心说要续贷,然后总行把任务分配给我,您这里现在说不贷了,我还得向总行反馈呢,总要有个合适的理由吧?您要取消(联保贷款)是没问题的,但要是我出面来说你们资质不好,再把3个人的联保换成您个人的有抵押贷款,一旦赵灵和孙尔他们去投诉了,我可是吃不了兜着走的。”

“那我给你一个真真切切的理由吧:其实我们贷款到手的钱,是准备拿出去转借给别人赚利差的,我和赵灵的那份钱,都会给孙尔去放贷,以后也是由孙尔还贷款!”钱毅说出的这句话,让我着实心里惊了一下。

“啊?……这么做确确实实是不合规(此种行为是犯罪行为,刑法中有明确的“高利转贷罪”,即指从正规金融机构套取贷款后高利转贷谋利的行为),但是仅凭您这样的一句话,我还是交不了差的啊。”我开始转动脑筋,想把他们的事情摸得再清楚一些。

“那好,那我就实话实说了:其实赵灵和我是想在这里认认真真做生意的,但孙尔的门窗生意其实并不好,他已经准备从这里撤场,以后就专心的去做放贷生意了。”

“他会这样?那他的放贷生意做得怎么样?”我此时很担心钱毅会不再说下去,因为对于一笔信贷业务来说,这些话已经太过敏感了。

“他的放款客户实际上也不是自己去放,也都是一级级找别人去放。孙尔给人家放的利息一般都压在36%这里(36%的年利率是民法中对于民间借贷利率的上限,超过这个数额即为高利贷)——你们(银行)放给我们的利率才多少?也就6%上下吧?——这90万给孙尔,一年就能带来将近30万的利润!他做门窗,每天日夜起来辛辛苦苦,还要养着好几个员工,有时候到高层(建筑)上装个雨棚,还要担心万一小工摔伤、摔死了怎么办,就这样,他一年做门窗的利润也只有6位数。他现在要是把公司解散了,专心去放贷,只要有我和赵灵这样能和他‘联保’的人再重复来两次银行贷款,利润就已经比开公司要高了——而且还是躺在家里挣的,不用辛苦做事的……”

我听了这番话,着实不知道该怎么搭话了。

见我不语,钱毅又说:“您要是不信我的话,就回想一下,您前几天是不是没在他的仓库里看到什么东西?他给你的说辞,肯定是‘工厂里加工好,直接送到客户场地上’,但你想想,为什么他的仓库里连最起码的门锁、把手这些应该备的货都没有?”

钱毅的话一下子就让我明白了,自己这个风控做的还缺了很多东西,这点确实是我疏漏了。我喃喃自语,极力掩饰自己的经验不足:“难怪,我说在看的时候怎么总觉得不对劲呢……”但后怕中,我又突然一激灵,问钱毅:“那我想再多问一句,既然孙尔的放贷生意这么好,您为什么反而要退出呢?”

“他放款的那些客户,我都不知道是哪儿的人,现在经济形势不好,万一他看走眼了,虽然道理讲起来是他还,但在你们银行的合同上签字的可是我!他要是跑路了,我肯定要背锅,这钱赚得不踏实,所以我不要了——但我明面上又不好意思拒绝了他们俩,只好请你代劳了。而且,我现在的生意,应收的账期也被下游客户越拉越长,资金也有点紧绷,我是真真切切需要钱来过日子。”钱毅一脸诚恳地说。

钱毅的话,在逻辑上基本没有瑕疵,听起来合情合理,于是我就按照房屋抵押贷款的要求,重新收集了材料,又认真进行了一遍交叉验证。

可当我看到他要抵押的那套房子的房产证时,又愣住了:“钱老板,这个房产证上的名字既不是您也不是您爱人的啊。”

“这房子是我当初赚了点钱时买的,但是我自己是个体户,又不给自己缴社保,在上海没买房资格,所以房子就挂在了我侄子的名下,他那时是应届毕业落的户,又有稳定工作,有购房资格。”

“那这套房子现在是您实际居住吗?”

“原先是我住的,但自从生意搬到了松江以后,因为实在太远了,我也就在建材市场附近租房了,现在这套房子是我侄子在住。”

“那我还要去您的房子那里拍照片,所以请您到时候联系一下您侄子。”

“没问题。”钱毅痛快地回答道。

5

返程的路上,我和刘师傅讨论起这个钱毅。

“钱毅反映说,其实原先的‘三方联保’是为了给孙尔‘转放贷’,但他不想参与其中,同时自己生意又缺钱,所以改成了房屋抵押贷款,贷款金额120万。”我还把一些刚才看到的细节和刘师傅说了。

“这个倒还算合情理——你和钱毅交流的时候,有没有把上次我说的不足的地方给补齐了?”刘师傅问。

“都有,还有复印件和照片佐证,待会儿回到行里,我都拿给您看。”

“仓库都进去盘点了?”

“那当然。”

“好,就该是这个样子。”刘师傅也开始跟我说他的“收获”,“我在外面扮顾客,也看到了不少东西:你上次来,孙尔的门面应该是找人假扮的,我今天要找他的商铺都找不到;不过在钱毅的铺子里,我看到有几个以前订货的人来拿货。在你和钱毅见面的时候,我已经在外面闲聊了一圈,把他家的情况摸得差不多了。”

“您连这都搞定了啊?教教我是怎么做的吧。”我真是佩服起刘师傅了。

“你连试用期都没过,等过了我再教你。”刘师傅的口风依然很紧。

“好,一言为定——对了,刘师傅,我包里还有两条中华,是钱毅刚刚见面时送我的,我推脱不掉,这两条烟您看怎么处理?”

“两条中华?——这真是的,价钱不大也不小——你还是回去以后上报蓝总吧,让他直接把香烟交到总务处。”刘师傅笑了笑说,“估计等过年的时候,我们人手都会发一包烟了。”

回到支行,我和刘师傅向蓝总大致汇报了一下刚才的情况,蓝总基本无异议,说等我完成了调查报告,他就召开“审贷会”来评议这一单。我也跟蓝总讲了那两条中华烟的事,他就打了一个电话,让我把香烟送到总务处保管。

之后,我就发短信告知赵灵、孙尔,他们的联保贷款申请由于“评分不够”,没有被我们批准。

事情办完后,我心里很高兴。这就算办成了我的第一次“实地尽调”了,还把“无抵押”变成了“有抵押”,业绩从“90万”变成了“120万”。现在我的报告缺的最后一块拼图,就是实地上门“查看抵押物(房子)”了。

通常来说,去现场查看房子的要求比较低,只要我上门和门牌号码合个影,顺便再到附近的中介去探探行情就好。我比跟钱毅侄子约定的时间早到了一会儿,想着反正已经来了,就先去看看房屋的报价交易情况吧。

我找到了一个地产中介,说明了自己是银行的人前来询价后,他们很热情的接待了我——在地产中介里有一条规矩,就是永远要对银行的人有好脸色。

“我就想查一下XX路XX号的80平米左右的房屋大概报价多少,从报价到实际交易,一般时间要多久。”我跟那个中介经理说。

“这房子还是比较好卖的,现在我这里正好有和你说的完全相同的一套房子在挂牌交易,报价是350万。”

“好,我能看一下这套房子的信息吗?”

“当然可以,您到我电脑上来看。”经理引我去了他们工位上的一台电脑。

我弯下腰把脸凑到电脑显示器前面,一看:嗯?这个户号,不就是我待会儿要去上门查看的那一套房子吗?

我的心里一下子又突然的紧张起来:怎么可能有人同时办抵押贷款和卖房子?这个钱毅到底在搞什么鬼?

在离开了房产中介后,我带着满腹的狐疑去查看钱毅的房产。敲开门,一个年轻人打开了门,寒暄了一下,他就是钱毅的侄子。

我进去后看了看房子的情况,符合“抵押物”要求。然后我就和那个年轻人聊了起来:“这套房子是不是钱毅先生拿来打算抵押的那套啊?”

那个年轻人点头,我假装无意地询问:“那您近期有没有出售房子的打算啊,你要知道,如果房屋被抵押给银行了,就不能拿到市场上去卖了。”

这话显然让钱毅的侄子有点不快,他没好气地说:“我就和你说了吧,这套房子是钱毅帮我买的不假,但只是我们家向钱毅借了钱,不是他买下的。他要是说这套房子是他买下来的,你千万别去听,毕竟,我向他借钱买和他买了挂我名下,是两回事,你说是不是?”

我有点听懵了,在心里开始一步步地去理顺关系:“你说这套房是你自己的,那没问题,你要现在不同意抵押,也没问题,那我回去以后就直接把这单贷款申请给拒了吧。”

“你拒可以,但别说这话是我说的——我就告诉你,(钱毅)他贷款是去放高利贷的,你就拿这个理由去把这单给拒了,行不行?”年轻人说。

“这个理由你有真凭实据吗?”我心里又是一惊。

“有啊!他到处借低成本的钱,然后放高利贷,最近大概高利贷生意太好了,他的钱不够放了,就瞄准了我这套房子!是他做了我爸不少工作后,我们家才答应的他(抵押),但我心里一百个不情愿。”年轻人嚷嚷了起来。

“那这套房子现在在外面挂单出售是怎么回事?”我也不掖着了,直接问道。

“你们银行挺厉害啊,连这事都知道?我是想把房子卖了,然后把欠钱毅的钱还清,自己再去贷款买一套,这样我以后也硬气了,也不用被钱毅烦来烦去了。”年轻人说。

“那你叔叔知道你这么做吗?”

“他当然知道了,但他不愿意我卖房,因为当初他借我钱的时候房价便宜,如果我现在把这套房卖了,他能拿回的钱可比他抵押房子跟你们银行贷款的钱要少挺多的。”

“那你到底同意不同意你叔叔拿房子做抵押?”

“我是一百个不同意,但我老爹答应了,我没办法。”年轻人撇撇嘴。

6

我回到了行里,准备提笔写尽调报告,但发现实难下笔。想来想去,还是去找刘师傅,把我所见的事情和他说了。正好办公室里蓝总和几个领导都不在,大家都比较清闲,开始你一句我一句地帮我分析起了情况。

最先开口的是刘师傅:“这单的情况又有变化?你确定吗?”

“我确定,我都这么大人了,这还会听错?”

“那拒吧,这个客户情况太复杂,我们摸不清。”刘师傅说。

“欸,先别这么早下结论,我觉得说不定是侄子想背着叔叔私吞了房子。”另外一个师傅插嘴道。

“就算是又怎么样,抵押人不配合,这单能继续?”

“如果你们把情况告诉钱毅,肯定能推下去,就是看你们是不是想搞清楚里面的花头了。”

“我不是不想搞清楚,但我们要知道分寸,现在我们搞不清楚,拒了就拒了,要是再要客户多配合点,最后上面又不批(贷款),你是想等着被总行的客服投诉吗?”刘师傅坚持自己的观点。

“刘师傅,你不是以前最喜欢把事情搞得一清二楚吗,怎么现在反而怕了?”一个师傅打趣道。

“我不是怕,我刚开始做(风控)的时候也是愣头青,什么都要搞清楚,现在我知道了,有些事情搞不清就别搞了。”刘师傅摆摆手。

“你们都这么争执,为什么不去给这个钱毅打个电话问一下他呢?”一个老师傅说。

“是应该问他,但我还没想好怎么问。”我说。

“很简单啊,就在电话里问他,我们上门查看过房产了,现在我的领导要你这里把《抵押物声明》给签署了——你们几个人是不是忘了有这么张纸了?”老师傅提醒我道。

《抵押物声明》是产权人在办理抵押前需要签的声明,上面有一大段被法务精心设计的责权利划分清楚的话术,需要客户自己照抄一遍。这份声明原先在办理房产抵押时都需要签署,后来由于这个步骤在实际操作中有些累赘,市分行就发文将它从“必备项”转为了“可选项”,从此便再也无人去用了。

于是,我打电话过去,把声明的PDF版本发送给了钱毅,同时跟他要求,要么是我上门“见证填写”,要么是他侄子在填写时全程录像,录完后将视频文件发给我。

果然,一天后钱毅打来电话说,他侄子想独吞了他的房子,现在他正在和他的侄子抗争中,让我“再等等”。

显然,这笔贷款的风险已超出了我们的预计,我随口编了个理由,直接拒绝了他的要求:“对不起啊,钱老板,您这个样子让我们很难办的,我们的系统里对于抵押物确认的时效要求很高的,你本来征信分数就低,时效一超过,就再也办不了了,我实在是帮不了您。”

但钱毅显然是误会我的意思了,又过了一天以后,他打电话说他搞定了他的侄子,叫我上门办理抵押。我拒绝了以后,他直接在电话那头咒骂起我来,我直接挂了他电话。

7

这件事情结束之后,蓝总在晨会结束后单独叫我进了他的办公室。

“你知道你来我这里是有两个月试用期的吗?”

“知道,算起来今天是试用期最后一天,如果我今天考评没通过,那我就继续回我原来的支行做柜员,人事之前和我说过了。”

“很好,你觉得你今天能过吗?”

“我不知道,一般来讲,如果通过了,您应该在刚刚的晨会上宣布,如果您单独找了我,我想是顾及我的面子。”

“你就这么悲观?”蓝总听到了我的话以后笑着说道。

我看到蓝总笑了,心里已经有底了。

“考评这事先放一下,我再说说另一件和你有关的事情吧——钱毅送你的那两条中华烟打开来看过吗?”蓝总突然转移话题。

“没,怎么了?”我不知道他为什么会提这个。

“你是不是平时不抽烟啊?”

“对。”

“你没注意到他送你的中华烟上塑料膜是开过封后再粘上去的吗?”

“这我真还没注意,怎么了?”

“昨天下午,钱毅打电话去总行客服实名告发你收受贿赂,受贿的金额是5000元再加上两条中华烟,总行责成分行来查这件事。”

“啊?泼脏水也没这么泼的啊,我拿了两条中华烟不假,但已经上缴了,怎么还说了5000元的事,我根本就没收到过啊。”

“先别急着否认,我昨天下班时已经去过总务处了,你送过去的两条香烟还原封不动地在马甲袋里裹着,烟的外包装都是开过塑封、然后拿双面胶把口给封回去的,我打开来看过了,在烟盒里夹着5张购物卡,每张1000块。”

我突然想起当时钱毅那句“打开来里面有好东西”,不由得倒吸了口冷气。

“你社会经验还是不够,人家要送你香烟,要是包装没破,肯定是真的香烟,要是外面塑料膜没了,里面就肯定有花头的。钱毅肯定以为你是个老江湖,一看就能明白,没想到你是个新手。”蓝总笑着说。

“那怎么办?”

“没什么,我都已经如实回复总部了,你现在想起来后不后怕?”

“是有点吓人。”

“好了,我要和你说的事都说完了,你去看看有没有贷后的单子要处理吧。”

“那我试用期算过了吗?”

“我都已经让你去工作了,你觉得过没过?”

“谢谢蓝总。”

出了办公室,我看到了刘师傅正和几个老师傅坐在一起。见我出来,他揶揄我说:“我平时看你还以为你是只小绵羊,没想到是个狠角色。记住了,第一,客户永远不是好人,第二,不要违规。”

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题图:《集体降职》剧照

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